信用卡分期、小額貸款 超前消費還需“量力而行”

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  • 北京晚報

10月21日零點,天貓“雙11”預售正式開啟。紅包、滿減、定金抵扣,伴隨著11月的臨近,各大電商紛紛吹響今年搶購大戰的集結號。“剁手”、“吃土”、“買買買”……近年來,伴隨人們消費觀念的逐漸轉變,以及個人征信體系的不斷完善,“超前消費”這一曾經的新興概念逐漸變為被大眾普遍接受的社會現象。超前消費有哪些需要注意的事項,透支、信用卡分期會影響個人征信嗎?在“雙11”到來之前,這些知識點了解一下。

賬單分期、消費分期信用卡還款要注意這些問題

不久前,“95后”林女士在出國旅游時購買了一條寶格麗項鏈。雖然國外售價比國內便宜,但對于月收入6000元的林女士來說,這條價值一萬多元的項鏈,還是給了她不小的負擔。

“先刷卡買了再說。”林女士覺得,自己難得出國一趟,又恰好碰到了喜歡的東西,當然要收入囊中。至于后續的還款,林女士選擇了信用卡分期。

“銀行推薦分6期還款,這個真的適合我嗎?分期會對我的征信產生影響嗎?”林女士產生了這樣的疑問。為此,記者就信用卡分期還款問題咨詢了平安銀行的相關業務人員。

Q1:信用卡有哪些分期方式?手續費是怎樣計算的?

A:信用卡分期有兩種方式,一種是賬單分期,另一種是消費分期。賬單分期是指信用卡還款日全部金額進行分期,消費分期是持卡人消費金額中的一種或者幾種消費分期。

一般來說,信用卡分期通常有3個月、6個月、12個月、24個月等分期方式,分期期數越多,分期利率越低,分期手續費各個銀行都不一樣。賬單中為已出賬單或未出賬單,辦理賬單分期,都會根據分期利率,計算分期手續費。

Q2:信用卡分期還款會影響個人征信嗎?

A:分期還款不會影響個人征信,但個人信用卡連續三次或兩年內累計六次逾期還款,就會在個人信用記錄中體現,對今后申請貸款有直接影響。另外,被別人冒用身份證或身份證復印件產生信用卡欠費記錄,個人信用卡出現套現等行為都會影響個人征信。

Q3:信用卡分期還款有益于提額?到底要不要辦理分期?

A:一般來說,適度的辦理分期有益于信用卡額度提升。但是,信用卡提額還需看客戶綜合評分的量化評判。包括客戶資產、工作、職位、單位性質、收入、征信、房產、婚姻狀況、學歷等等,客戶綜合評分高,申請提額就容易獲批;相反,則不容易被銀行批準。

至于是否推薦辦理信用卡分期,該工作人員表示,對于銀行來說,開展信用卡分期是一項業務,因此,銀行是鼓勵持卡人做分期的。對于消費者而言,信用卡分期還款可以幫助持卡人在還款日不會出現逾期,解決“燃眉之急”,但如果并無經濟壓力,最好是全額還款。

入不敷出、賬單壓力

“消費自由”還是“甜蜜陷阱”

近日,央行發布《2019年第二季度支付體系運行總體情況》。2019年第二季度支付業務統計數據顯示,截至第二季度末,全國銀行卡在用發卡數量79.78億張,環比增長2.64%。其中,借記卡在用發卡數量72.67億張,環比增長2.60%;信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.11億張,環比增長3.04%。

在發卡數量增長的同時,信用卡逾期數額也再度升高。數據顯示,截至第二季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元,而在2010年該數據為88.04億元。十年間,信用卡逾期半年未償信貸總額增長了近十倍。

相較十年前的數據,我們可以看出中國在消費信貸規模的擴大。從信用卡到網絡消費工具,伴隨著消費結構升級、信貸渠道增多,對于80后、90后、甚至00后來說,“花明天的錢,圓今天的夢”成為了非常正常的一件事情。

但是,在“剁手一時爽”之后,許多人面臨著還款的巨大壓力。

“消費時不覺得,等到了一還款日,看到手中的賬單,就覺得壓力山大。每個月工資一到賬,還沒焐熱,就要拿去還了。”90后小劉說出了現在許多年輕人的這一感受。伴隨著“超前消費”,信用卡、螞蟻花唄、京東白條這些貸款、分期付款、預支這些支付形式也在以各種各樣的形式推動著人們進行提前消費。

“剛開始是分期支付,后來就是小額貸款,再往后就越貸越多一發不可收拾。”在經歷過信貸還款的噩夢后,小劉選擇關掉了自己的螞蟻花唄、借唄,“銀行卡里有多少就花多少,量力而行,讓我覺得很安心。”

專家建議“超前消費金額

應控制在預期總收入50%以內”

事實上,超前消費是一把“雙刃劍”,從宏觀的角度來說,超前消費模式對于整個宏觀經濟能夠起到促進作用,對于年輕人來說,適度負債帶來的生活壓力可以保持一定的危機感,從而促進其努力工作、增加收入。相反,如果不能把控“度”,超前消費不僅會給消費者帶來信用危機以及巨大財務壓力,嚴重時會給社會帶來金融風險。

“超前消費絕不是盲目浪費,超過自己預期收入水平高負債消費。”財經金融評論家余豐慧教授建議,消費者在超前消費前應算好預期收入賬。超前消費金額最好控制在預期總收入的50%以內,控制在當前收入的百分之十足以支付超前消費成本范圍內。

在加強消費金融機構監管的同時,社會應加強個人消費教育氛圍,引導消費者,尤其是青年消費者理性消費。

“由儉入奢易,由奢入儉難。”要知道天下沒有免費的午餐,在享受當下的同時,我們應常備危機意識,拒絕盲目、過度消費,防止超前消費帶動人們提前、盲目的非理性消費形成趨勢,引發社會問題,對社會穩定、經濟穩定造成不良影響。李悅

  • 編輯:張曉芳
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